生命中的財務大小事 |
風險規劃地圖二大方向 完整生活保障
您知道生命中的風險，例如生病、失業等身體及經濟危機，是有可能預期、並且做好準備的嗎？
我們在人生中，為了維持良好的生活品質、享受愉快的生命旅途，就像企業家在經營企業一樣，必須有意識地全方面考量可能會碰到的狀況，甚至可以從前人過往的經驗，思考解決可能遭遇情況的辦法。
根據風險管理的方法，我們可以從2個方向來思考生命中可能碰到的事件，來做風險規劃。分別是：這個危險發生的機率高低，以及當這個危險發生之後，對我們生命當下造成的損失幅度大小。
從這2個方向建構出來的四個區塊，我們可以輕易辨認出人生的風險地圖，並且可以針對我們最無法自己處理的區塊尋求幫助，做好預先防範的風險規劃。例如，在發生機率低、損失幅度大這兩個方向的交界處，可能可以想像到的實際情景為：有一天自己失智，或是癌症，甚至因為意外造成生活需要仰賴他人幫忙。這樣影響我們生活品質的重大事件，絕非憑我們一己之力就能解決的，因此事先進行規劃，轉嫁這種未知但可能的風險，是合理且必要的風險規劃。
3大類險種概括人生各種風險規劃
觀察市面上保險商品琳瑯滿目，但從人生風險的角度出發，可以發現保險種類大致分為以下3項：人壽保險、健康醫療類保險、以及保障突發意外狀況的意外保險。
人壽保險（簡稱壽險）、意外險，都是非常直接明瞭的險種，像壽險考量的風險是生命終結，意外險涵蓋因為突發但非疾病的狀況造成的狀況。此外，近年來，根據報導，因為台灣社會平均壽命達到近81歲，比10年前的平均餘命延長了2年，連帶必須考量在人生旅行中，可能會遭遇的健康事件，例如癌症、失智、甚至重大傷病造成的失能、長期照護等情景。相應這類狀況產生的健康醫療類保險，相對而言險種就仔細許多。
從個人生命階段出發風險規劃 逐步打造完整生命防護網
理解險種大致分類後，如何打造適合自己的保險規劃呢？
建議先從個人的生命階段及可以負擔的需求開始考量，簡單而言，可以區分為：尚未出社會的學生族群、剛出社會的年輕族群、開始負擔家庭開銷的青壯年族群、做好退休規劃後頤養天年的族群。
這樣一區分，就可以很清楚知道自己的生命階段，可能會遇上哪些風險危機，再考量可以負擔的金錢成本，就能一步步為自己及家人建構出完整的生命防護網。
以生命的角度而言，這4個階段都不能忽視的就是壽險、以及意外險，在健康類保險上就可以再依照個人金錢預算進行風險規劃。例如：剛出社會的年輕族群，擁有年輕及健康的身體，最需要防護的就是無法預知的醫療資源使用，因此實支實付的醫療險，將是打造防護網的重要一環。
但若隨著年紀增長，薪資也比剛出社會時充裕，甚至開始擁有自己的家庭時，除了代表負擔責任的能力提升，相對而言，也代表承受突如其來的人生風險的能力下降，因此更需要進一步考量將失能、癌症風險納入規劃中；若有了自己的下一代，也需要事先將小朋友的未來納入考量。
若已經進入了熟齡退休階段，由於已經離開職涯，最重要的就是在沒有固定收入的狀況下，保障良好的生活品質，因此相關可能碰到的醫療狀況，就一定要成為優先考量。
然而，風險規劃是相當個人化的計畫，有生命階段以及預算的考量，最好能尋求專業保險顧問協助做規劃，藉由深入討論，來做出最適合自己當下生命階段的風險規劃。
